Omnibus kredytów.

Z jakimi dodatkowymi opłatami należy się liczyć kupując mieszkanie lub dom „na kredyt”, oczywiście poza miesięcznymi ratami jakie przyjdzie nam spłacać? Po pierwsze jest to prowizja od udzielenia kredytu, którą płaci się po przyznaniu kredytu (chociaż część banków nadal pobiera opłatę za samo rozpatrzenie wniosku, nawet jeśli zostanie on odrzucony). Warto też zwrócić uwagę na różnicę w pobieranej prowizji przez różne banki jak i na sposoby obniżenia prowizji w ramach konkretnego banku. Czasem wystarczy, że założy się odpowiedni rodzaj konta, a wysokość prowizji mocno się zmniejsza. No, a jeśli konto okażę się zbyt drogie, to zawsze możemy, po paru miesiącach, zrezygnować z niego. Następną sprawą jest ubezpieczenie mieszkania, na rzecz banku, jak i ubezpieczenie wkładu własnego, konieczne gdy bank kredytuje ponad 80 procent wartości nieruchomości.

Czy koszt kredytu hipotecznego przy zakupie mieszkania to tylko odsetki które przyjdzie nam spłacać, czy należy się liczyć z jeszcze jakimiś wydatkami? Niestety raty kredytu i odsetki jakie przyjdzie nam co miesiąc spłacać przez szereg długich lat to nie wszystko. Chociaż trzeba uczciwie przyznać, że jest to główny ciężar związany z zakupem własnego mieszkania. Oprócz wysokości oprocentowania samego kredytu należy jeszcze brać przede wszystkim pod uwagę prowizje banku, którą przyjdzie nam zapłacić. W końcu jeden procent przy obecnych cenach mieszkań przekłada się na kwotę, co najmniej paru tysięcy złoty. Warto też zwrócić uwagę na sposoby obniżenia prowizji już w ramach działania pojedynczego banku. Czasem wystarczy, że założy się konkretny rodzaj konta, a wysokość prowizji mocno się zmienia. A jeśli konto okażę się drogie w utrzymaniu, to przecież nikt nie zabrania nam po paru miesiącach zrezygnować z niego, na rzecz innego w tym samy banku.

Czy każdy kredyt hipoteczny jest taki sam i jak duże występują między nimi różnice? W pierwszej chwili można odnieść wrażanie, że różnice są drobne, żeby nie powiedzieć „kosmetyczne” jest to jednak nieprawda i to pozostając w granicach jednego rodzaju kredytu: walutowego, lub złotówkowego. Różnice, z pozoru niewielkie, pomiędzy jedną, a drugą ofertą bankową , w przypadku zobowiązań na kwotę setek tysięcy złoty, lub euro, i okres spłaty liczącej dwa, albo nawet trzy dziesięciolecia mogą być naprawdę bardzo istotne. Już jedna dziesiąta procenta przy oprocentowaniu kredytu, po zsumowaniu stanowi sporą kwotę, A dochodzą jeszcze różnice w prowizji bankowej, które mogą sięgać nawet ponad jednego procenta, co dla kredytobiorców zmienia się już w tysiące złoty. Do tego dochodzą jeszcze stawki ubezpieczeń itp. Naprawdę podejmując się zobowiązania na sporą część życia warto temu poświęcić trochę czasu i uwagi.

Pomimo dużego postępu na rynku budowlanym i wzroście dostępności nieruchomości rynku pierwotnego, a przy tym spadku cen nieruchomości na rynku wtórnym nadal własne mieszkanie lub dom jest poza zasięgiem wielu ludzi, szczególnie młodych. Czy w naszej sytuacji jest na to jakieś rozwiązanie? Jeśli nie ma perspektywy na spadek, albo na otrzymanie mieszkania na przykład od rodziców to najbardziej racjonalnym wyjściem jest wzięcie kredytu hipotecznego. Jest produkt bankowy oferowany przez wszystkie instytucje finansowe działające na naszym rynku. Dzięki ogólnej powszechności klient ma spory wybór pomiędzy kredytodawcami i należy z tego wyboru korzystać. Różnice, z pozoru niewielkie, pomiędzy jedną, a drugą ofertą, przy zobowiązaniu na kwotę setek tysięcy złoty i okres dwóch, albo trzech dziesięcioleci mogą być naprawdę bardzo istotne.

Co można poradzić człowiekowi który, z racji swoich zobowiązań ma coraz większe problemy finansowe? Pomimo nienajgorszej pracy i płacy nie daje raty spłacić wszystkich rat. Bo na przykład oprócz czynszu, prądu i gazu, są jeszcze: rata za telewizor, rata za samochód, pożyczka gotówkowa i zaległość w Urzędzie Skarbowym. Jak by nie liczyć, zawsze na coś brakuje, a potem koszta rosną, bo albo karne odsetki, albo rosnące zobowiązania, groźba egzekucji komorniczej i tym podobne. Spokojnie można powiedzieć: idź do banku. Dlaczego? Żeby zamienić wszystkie swoje zobowiązania w jedno i to mniejsze w skali miesiąca i prostsze do spłaty. Takie właśnie „problemy” pomagają rozwiązać pożyczki konsolidacyjne i kredyty konsolidacyjne. Są to produkty bankowe umożliwiające otrzymanie środków na spłatę innych zobowiązań, przy czym z reguły warunki spłaty nowych należności są znacznie korzystniejsze.

Czy pożyczkę konsolidacyjną można wziąć na dowolny cel? W zasadzie można by powiedzieć, że: „i tak, i nie”. Zasadniczo, zależy to od banku udzielającego takiej pożyczki. Oczywiście, że jeśli jest to „pożyczka konsolidacyjna” to całkowita dowolność nie jest możliwa, bo zasadnicza część tejże musi być przeznaczona na spłatę wcześniejszych wierzytelności. Jednak jakie nasze zobowiązania zostaną potraktowane jako celowe do udzielenia pożyczki konsolidacyjnej zależy juz od konkretnego banku i jego analityków.
Bo tak jak w przypadku spłaty innego kredytu, lub pożyczki, debetu, czy też zadłużenia na karcie kredytowej nie ma żadnych wątpliwości, tak już większym problemem może być uzyskanie gotówki na spłatę zadłużenia względem spółdzielni mieszkaniowej, elektrowni, czy też Urzędu Skarbowego. W takiej sytuacji decyzja podejmowana jest zawsze indywidualnie.

W rosnącym zadłużeniu naszego społeczeństwa i co raz większych trudności z wypłacalnością, warto się zapytać: jak można szukać wyjścia ze „spirali długów”, w której mogliśmy się nieopatrznie znaleźć. Najprostszym rozwiązaniem byłoby znalezienie dodatkowego dochodu, który umożliwił by nam spłatę naszych pożyczek i kredytów bez konieczności dalszego zadłużania. Niewątpliwie jest to sytuacja najbardziej korzystna, ale obecnie nie zawsze możliwa. Innym rozwiązaniem takiej sytuacji może być kredyt konsolidacyjny, lub pożyczka konsolidacyjna. Jest to użyczenie nam środków przez bank na spłatę wcześniejszych należności. Korzystność takiej oferty polega na tym, że jeśli znajdziemy bank który zaproponuje nam lepsze warunki niż poprzednio, a do tego możemy skorzystać z dłuższego czasu kredytowanie, przez co nowa rata może być znacznie niższa od sumy rat poprzednich.

Jak w krótki sposób wyjaśnić czym jest zjawisko spirali długów? Spróbujmy na prostym przykładzie: Pan Kowalski, ,a zaciągnięty kredyt mieszkaniowy, a do tego psuje mu się pralka i lodówka więc bierze, potrzebny mu sprzęt, kupując na dogodne raty. Problem zaczyna się kiedy, na przykład, zona pana Kowalskiego traci pracę. Do czasu znalezienia nowej państwo Kowalscy muszą ograniczać swoje wydatki, a że trudno oszczędzać na jedzeniu, więc przestają płacić część zobowiązań: jak na przykład czynsz lub rachunek za prąd. Kiedy zaległości robią się zbyt duże i wierzyciele grożą wszczęciem egzekucji, pan Kowalski zapożycza się co raz bardziej. Co więcej robi to na znacznie gorszych warunkach, bo trudniej mu uzyskać zdolność kredytową. W końcu dochodzi on do etapu kiedy jeden kredyt nie jest już w stanie pokryć rat pozostałych, albo co gorsza nikt już mu nie zamierza pożyczyć pieniędzy, a wierzyciele dopominają się o zwrot wcześniej pożyczonych.

Zastanówmy się, czy warto rozważyć zasadność starania się o kredyt, lub pożyczkę konsolidacyjną. Wydawało by się, że skoro mamy już zobowiązania, z którymi trudno nam sobie, co miesiąc, poradzić to nie ma co brać sobie na głowę jeszcze czegoś. Nic bardziej mylnego. Kredyt konsolidacyjny nie jest brany „dodatkowo”, ale można powiedzieć, że „zamiast”. Jest to jedno zobowiązanie zastępujące nam wszystkie inne. Idea jest tak że zamiast spłacać kilka innych rat, płacimy jedną w jednym banku. Co więcej rata takiego kredytu może być niższa, i to znacznie, niż suma wcześniejszych rat. W jaki sposób? Otóż dzieję się tak w przypadku, kiedy znajdziemy bank z lepszymi warunkami kredytowania, ale i dzięki wydłużeniu czasu spłacania należności. Może spłacanie długów zamiast przez pięć lat, to przez piętnaści, napawa nas lękiem, ale czasem jest to najlepsze wyjście.

Jaka jest różnica między kredytem konsolidacyjnym, a pożyczką konsolidacyjną i która z tych form jest korzystniejsza? Z całą pewnością bardziej opłacalny, ze względu na warunki spłaty jest zawsze kredyt.. Po pierwsze jest on niżej opłacany jeśli chodzi o prowizję i oprocentowanie, a z drugiej może być udzielony na dłuższy czas. Jednak ma on też swoją drugą stronę. Jest zawsze udzielany na konkretny cel, taki jak spłata wcześniej zaciągniętego kredytu, lub pożyczki, a nawet kilku tego typu należności, jak również, pokrycie debetu w banku, spłata kart zadłużenia na kartach kredytowych. Nie ma w tym przypadku miejsca na to żebyśmy dostali trochę gotówki „do ręki” na przykład na wakacje, wyprawkę szkolną dla dzieci czy huczne przyjęcie dla znajomych. Takie rzeczy może nam sfinansować pożyczka, z której cześć możemy wykorzystać na dowolny cel. Dlatego pomimo, że warunki jej udzielania są gorsze, nieraz tą formę zobowiązania jesteśmy zmuszeni wybrać.